Как решить проблему с кредитами по закону?

В связи с нестабильной экономической ситуацией, как в нашей стране, так и в мире, у граждан и предприятий, различных организационно правовых форм, возникают сложности при взаимоотношениях с банками, т.е. теми организациями, которые при наличии определенных условий «всегда готовы» выдать желаемую сумму под договорной процент. К сожалению, либо к счастью исторически так сложилось, что без кредитных денег существовать и осуществлять какую-либо деятельность практически невозможно. Поэтому, мы всегда обращались, и будем обращаться в банки за получением заемных денежных средств. Представители банковских структур также очень хорошо понимают, что без их участия проблематично не только ведение бизнеса, но зачастую покупка обычных предметов бытовой обстановки или техники, и умело используют эту потребность.

В реальной жизни все выглядит следующим образом.

Предположим Вы - гражданин или организация, обратились в банк с просьбой предоставить кредит на определенный срок с выплатой процентов за пользование. Скорее всего, сотрудник банка, с «большим удовольствием» предоставит вам такую возможность. Договор будет подписан, на момент его заключения, ваша платежеспособность не вызывает сомнений, да и в дальнейшем какое-то время Вы добросовестно исполняете обязанность по погашению кредитных денег, но, как указано выше, ситуация может измениться - Вы потеряли высокооплачиваемую работу, либо наступил очередной экономический кризис и гражданин, либо организация не в состоянии расплатиться со своими долгами. Первое время банк ограничится телефонными звонками, попытается выяснить причину неуплаты долга, возможно, предложит подходящий с его точки зрения вариант выхода из сложившейся ситуации, однако скорее всего в реструктуризации или отсрочке выплаты задолженности будет отказано. Далее предстоит «бесконечное» общение между банком и Вами, которое можно определить фразами: «Когда вернете долг? Сейчас не могу, прошу подождать. Когда вернете долг?...» и так далее. На Ваши письменные обращения, банк  будет отвечать формально: «Мы все понимаем, но сделать ничего не можем».

Причем банк, как правило, умышленно затягивает время, с целью постоянного увеличения суммы пени. Таким образом, за год с момента последнего платежа в погашение суммы задолженности, размер пени может превысить сумму кредита с процентами. Причем срок, в течение которого банк должен обратиться в суд для взыскания с Вас суммы задолженности, не установлен. Существует общий срок исковой давности - три года, но за это время размер пени может увеличиться в разы по отношению к основной сумме кредита. Со временем, Вами начнут «интересоваться» так называемые коллекторские агентства - помните эти «организации» не имеют никакого права вторгаться в Вашу личную жизнь путем постоянных телефонных звонков, угроз, что их «сотрудники» приедут в место Вашего проживания и вывезут все имущество - все эти действия может осуществлять только судебный пристав-исполнитель на основании вступившего в законную силу судебного решения. Разрешить эту проблему можно двумя способами.

1. Занять выжидательную позицию, т.е. ждать пока банк сам инициирует (подаст) исковое заявление в суд о взыскании с Вас суммы кредита, процентов и штрафных санкций - это чревато следующими осложнениями: время идет - сумма растет, причем штрафы, как правило, огромные; пребывание в постоянном моральном напряжении от неизвестности - когда все-таки суд состоится и состоится ли вообще. Имейте ввиду, что о назначенном судебном заседании Вы можете так и не узнать - проблемы с почтой, вовремя не уведомили и т.д. и отсюда - решение суда, по которому Вы должны будете заплатить всю сумму в полном объеме. Если банк добросовестный и не желает окончательно «загнать в угол» должника, то он не будет затягивать процесс и подаст исковое заявление спустя два-три месяца с момента, когда уже окончательно станет понятно о Вашей неплатежеспособности.

   В таком случае, сумма неустойки, возможно, будет не очень большой, и на стадии исполнительного производства вы сможете заключить с банком договор о рассрочке платежей. В случае, если банк недобросовестный, затяжка по времени будет гораздо большей и неустойка приблизится, а возможно и превысит сумму основанной задолженности. В этом случае, в суде необходимо заявить о явной несоразмерности пени по отношению к сумме долга, законные основания для этого есть. Скорее всего, судья понизит сумму неустойки, а возможно и очень существенно, и у Вас, как и в первом случае, появится возможность «разбить» свой долг по частям на исполнительном производстве.

2. Второй способ, достаточно «туманен» относительно его перспективы, но, тем не менее, он сможет помочь остановить течение срока роста неустойки. Можно самостоятельно, не дожидаясь активных действий банка, подать исковое заявление в суд о расторжении кредитного договора в связи с изменением обстоятельств, о которых при заключении договора Вы не могли знать. Этими обстоятельствами могут быть: финансовые затруднения вашей организации-должника, непредвиденное увольнение и т.д. Может быть, решение суда и не будет в Вашу пользу, но это подтолкнет банк к более предметному диалогу с Вами и поможет, наконец, поставить точку в ваших взаимоотношениях.

Все вышесказанное, относится к разрешению уже сложившейся конфликтной ситуации с банком. Как ее избежать? Самый простой ответ - не брать кредит, но, видимо, это невозможно. Таким образом, остается более тщательно просчитывать свои возможности при заключении кредитного договора, чтобы не создавать дополнительных трудностей в жизни.