Минимальные стандарты по договорам добровольного страхования транспортных средств

В настоящее время стремительно возросло количество судебных споров со страховыми компаниями, связанных с исполнением страховщиками принятых на себя обязательств по договорам добровольного страхования транспортных средств (Каско). Причин тому может быть несколько: это и возросшая юридическая грамотность населения, и растущее количество отказов в выплате страхового возмещения, а также выплат в размере, не покрывающем расходы страхователей на восстановление застрахованного имущества.

Вторая причина может быть связана с тем, что страховщик, являясь субъектом предпринимательской деятельности, нацелен на получение прибыли, в то время как уже длительное время идет речь о растущей убыточности автострахования. Данную тенденцию сами страховщики зачастую связывают с непрекращающимся демпингом на страховом рынке, который не позволяет реализовывать страховые продукты по ценам, соответствующим интересам страховых компаний. Все эти моменты являются спорными и широко обсуждаемыми, однако факт остается фактом: страховщики отказывают в выплатах либо существенно занижают сумму страхового возмещения часто и нередко безосновательно.

Страховщики, исходя из принципа свободы договора, закрепленного в ст.ст. 1, 421 ГК РФ, самостоятельно разрабатывают правила страхования. Содержание таких правил доводится до ведома контролирующего органа (Федеральной службы по финансовым рынкам, ранее - Федеральной службы страхового надзора), но происходит это в уведомительном порядке. Кроме того, правила страхования зачастую содержат много противоречий и так называемых «подводных камней», не заметных при однократном беглом прочтении.

Плачевность ситуации стала ясна и Президенту РФ Д.А. Медведеву, который после состоявшегося в конце августа 2010 года совещания по экономическим вопросам инициировал создание рабочей группы при Федеральной антимонопольной службе для разработки минимальных стандартов по договорам добровольного страхования транспортных средств. В рабочую группу вошли представители ФАС РФ, ФСФР РФ, страховщиков и объединений страховщиков, а также представители юридических и консалтинговых компаний. В феврале 2011 года состоялось первое заседание рабочей группы.

Минимальные стандарты по Каско

Рассмотрим основные вопросы, которые было бы целесообразно осветить в минимальных стандартах по Каско.

1. Во-первых, абсолютное большинство страховых компаний систематически нарушает сроки выплаты страхового возмещения. При этом сами по себе эти сроки также варьируются в зависимости от страховщика. Кроме того, у неискушенных страхователей зачастую возникают сложности с определением момента, с которого начинает течь срок, установленный для исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения.

   Связано это с тем, что срок, установленный для выплаты по Каско, как правило, делится на две составляющие: срок для признания события страховым случаем, в течение которого изучаются фактические обстоятельства события и проводится их оценка с юридической точки зрения, и непосредственно срок, отведенный на урегулирование, в течение которого определяется размер ущерба, комплектуется выплатное дело и т.п. Таким образом, видится целесообразным установить срок выплаты страхового возмещения, единый для всех страховщиков. При этом необходимо учесть особенности добровольного автострахования в разрезе всех страховых рисков, покрываемых данным видом страхования.

2. Во-вторых, каждый страховщик устанавливает свой перечень документов, необходимых для признания события страховым случаем и урегулирования данного страхового случая. При этом страховые компании часто запрашивают дополнительные документы, что увеличивает срок рассмотрения заявления страхователя о выплате страхового возмещения. Представляется необходимым установить необходимый и достаточный перечень документов, которые должны представляться для урегулирования события по каждому страховому риску, покрываемому договором Каско.

3. В-третьих, для предупреждения распространенных в настоящее время споров о размере выплачиваемого страхового возмещения необходимо нормативное урегулирование стандартов оценки, а также установление единых правил установления конструктивной гибели транспортного средства и расчета страхового возмещения в таких случаях.

4. В-четвертых, для устранения имеющихся противоречий, касающихся исключений из страхового покрытия стоит установить единый для всех страховщиков перечень таких исключений. Вопрос о соответствии правил страхования Гражданскому кодексу РФ стоит особенно остро.

   Мнения страховщиков относительно возможности предусматривать в правилах исключения из страхового покрытия, базирующиеся на норме, содержащейся в п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», находятся в настоящее время в противоречии со сложившейся судебной практикой. Суды придерживаются позиции необходимости защиты интересов страхователей - физических лиц, являющихся наименее защищенными субъектами страховых правоотношений. Можно только надеяться, что в результате принятия обязательных стандартов по добровольному страхованию транспортных средств будет найдет баланс прав, обязанностей и законных интересов страхователей и страховщиков.

Но основным вопросом остается правовой характер грядущих изменений: будут ли находящиеся в разработке стандарты закреплены на законодательном уровне или примут рекомендательный характер. От ответа на данный вопрос зависит дальнейшая судьба автострахования. Кроме того, открытым остается вопрос об ответственности страховщиков за несоблюдение новых правил игры на страховом рынке.

При отсутствии действенного механизма применения санкций к нарушителям любой нормативный документ будет носить всего лишь декларативный характер, а страховщики как нарушали, к примеру, сроки выплаты страхового возмещения, предусмотренные их собственными правилами, так будут нарушать эти сроки, предусмотренные обязательными нормативами.

Подводя итог, хочется отметить, что инициатива создания минимальных стандартов по договорам добровольного страхования транспортных средств правильна, целесообразна и даже необходима. Добровольные виды страхования, несомненно, нуждаются в детальном урегулировании. Остается надеяться, что сделанные в этом направлении первые шаги не станут последними, а приведут к твердому становлению страхового законодательства.

Автор: юрист Виктория Горбенко