Еще раз о долге и его возврате

О том, что деньги часто дают в долг, но еще чаще не возвращают, известно многим и многое. Тем не менее, статистика обращений граждан за юридической помощью в связи с уклонением должника от возврата суммы займа, говорит о том, что, не смотря на обширные знания, люди достаточно легко соглашаются одалживать достаточно крупные суммы денег, причем, не всегда заботясь о правильном оформлении данной сделки, а порой и вообще бездокументально.

Причины такой беспечности бывают различные, например, почему бы не дать в долг человеку, с которым достаточно продолжительное время работаешь в одной компании, или родственнику, или, например «старому» другу. Все эти действия можно хорошо обосновать с морально-этической точки зрения, но с практической, они не поддаются никакой критике. Попытаемся еще раз в сжатой форме сформулировать ответы на наиболее частые вопросы, связанные со стадией оформления договора займа, а также со стадией, когда необходимо принудительно истребовать переданную денежную сумму от должника с ненадлежащим поведением.

Итак, если Вы все же приняли решение занять деньги «хорошему» человеку, помните, что в обязательном порядке необходимо зафиксировать сделку письменно. В гражданском кодексе существует целая глава посвященная займу и кредиту. В первом параграфе указанной главы, речь идет именно о договоре займа, и о его сторонах, то есть, о займодавце - лице, которое передает деньги в собственность другому лицу - заемщику, которое обязуется в установленные договором сроки вернуть денежные средства в том же размере.

Статья 808 ГК РФ четко устанавливает правило, что если денежная сумма договора займа, заключаемого между физическими лицами не менее чем в десять раз превышает минимальный размер оплаты труда (в данном случае минимальны размер равен 100 рублям, т.е. десятикратный размер - это 1000 рублей), то договор займа обязательно заключается в письменной форме. Договор займа между гражданином и юридическим лицом, заключается в письменной форме независимо от суммы. При всем при этом, совсем не обязательно составлять «полновесный» договор, можно ограничиться (что наиболее часто встречается на практике) составлением расписки о передаче денег. Главное, чтобы расписка содержала все необходимые реквизиты, а именно: место составления, дату, полные паспортные данные заемщика, размер денежной суммы, проценты (в случае если заем не безвозмездный), сроки возврата, ответственность за нарушение сроков, подпись заемщика.

Многие при составлении договора займа либо расписки обращаются к нотариусу, но данный вид сделок не требует обязательного нотариального удостоверения, хотя при возникновении спорной ситуации, нотариально удостоверенный договор вызовет большее доверие суда, чем написанный от руки либо набранный на компьютере. На практике, нотариальное удостоверение сможет помочь, избежать дополнительных расходов и потерю времени на проведение экспертизы подлинности подписи либо почерка заемщика, в случае, если он будет оспаривать факт написания расписки.

Здесь же можно привести норму ГК РФ устанавливающую последствия несоблюдения простой письменной формы сделки, ими являются: невозможность ссылаться на свидетельские показания для подтверждения заключения договора, а в случае, если письменная форма предусмотрена законом (вспомним, между гражданами на сумму свыше 1000 рублей), последствие выражается в недействительности сделки. Здесь же обратим внимание, что если договор письменный, то это лишает заемщика права оспорить его по безденежности.

Теперь перейдем к не менее важному условию, обеспечивающему интересы займодавца, как условию о процентах на сумму займа. Здесь важно помнить, либо Вы передаете деньги безвозмездно, о чем прямо пишите в расписке (договоре) либо указываете, что до даты возврата заемщик должен выплачивать проценты за пользование суммой займа.

Помните, что если договор займа заключен на сумму не превышающую пять тысяч рублей и его заключение не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, он предполагается беспроцентным - это означает, не написав соответствующий пункт о процентах, Вы не получите от совершенной сделки никакой выгоды. Если договор заключен на большую сумму, но условие о процентах не указано, то можно требовать с заемщика уплаты процентов в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования). Ставка рефинансирования обычно очень мала, на сегодняшний день, ее размер составляет 8% в год. Отсюда следует, что лучше на стадии заключения договора оговорить размер процентов, чтобы не жалеть о содеянном «задним числом».

Сроки возврата долга

Следующий важный момент - это сроки. Очень часто, составляя расписку, граждане не указывают срок возврата долга. Отсюда возникают спорные ситуации. Например, срок не указан, займодавец терпеливо ждет возврата год, второй, третий, а потом, спохватившись, обращается к заемщику с требованием срочно вернуть деньги, однако заемщик, сославшись на пропуск срока исковой давности (три года) отвечает отказом. Но все не так критично, как кажется на первый взгляд.

Конечно, единственно верное правило, которое должен помнить потенциальный займодавец - это правило об указании срока возврата суммы займа. Если правило не соблюдено, обратимся к закону. Гражданский кодекс гласит, если срок возврата не установлен, займодавец должен обратиться к заемщику с соответствующим письменным требованием и заемщик должен вернуть сумму займа в течение тридцати дней со дня предъявления такого требования. Но ни в коем случае не стоит расценивать предоставленную законом возможность, как способ ухода от пропуска срока исковой давности - это лишь усложнит процедуру взыскания долга в судебном порядке, так как вызовет «лишние» вопросы, как со стороны суда, так и самого заемщика либо его представителя.

Ну и конечно необходимо отдельно остановиться на ответственности заемщика за неисполнение своего обязательства, другими словами нарушении заемщиком договора займа. Существую два варианта развития событий. Первый - это указать размер ответственности в самом договоре, что является наиболее правильным. Либо положиться на закон, то есть гражданский кодекс, статьей 811, которого предусмотрено, что если заемщик не возвращает сумму займа в установленный срок, то на эту сумму подлежат уплате проценты в размере ставки банковского процента (рефинансирования). Что выгоднее выбирать Вам, но очевидно, что правильнее действовать, согласно первого варианта.

Итог, всего вышесказанного следующий. Все отношения по займу, даже с самыми близкими родственниками оформляйте письменно, предусмотрев жесткие сроки и ответственность за их нарушение. Но лучший способ избежать проблем вытекающих из данного вида правоотношений - это просто не давать деньги в долг, как бы жестко не звучала заключительная фраза.